나도 재테크나 해볼까

재테크를 시작한 많은 사람들이 공통적으로 겪는 문제는 “돈이 분명히 있는데도 항상 부족하게 느껴진다”는 점이다. 월급도 들어오고, 적금도 붓고 있는데 왜 통장은 늘 불안할까? 그 이유 중 하나는 단기 자금과 장기 자금을 구분하지 않고 한 통장에서 관리하기 때문이다. 자금의 목적을 나누지 않으면 재테크는 구조적으로 실패할 가능성이 높아진다. 단기 자금과 장기 자금의 개념부터 정리하자 재테크에서 말하는 자금 구분은 어렵지 않다. 핵심은 사용 시점이다. 단기 자금이란? 단기 자금은 가까운 시일 내에 사용할 가능성이 있는 돈이다. 예를 들면 다음과 같다. 월세, 관리비, 공과금 생활비, 식비, 교통비 갑작스러운 병원비나 수리비 1년 이내 사용 예정인 여행 자금 이 돈은 언제든 꺼내 써야 하기 때문에 유동성이 가장 중요하다. 금리가 조금 낮더라도 자유롭게 입출금이 가능해야 한다. 장기 자금이란? 장기 자금은 당장 쓰지 않아도 되는 돈, 혹은 미래를 위해 묶어두는 돈이다. 1년 이상 유지하는 적금 만기까지 유지할 예금 결혼, 이사, 목돈 마련 목적 자금 비상금 중 장기 보관용 금액 이 자금은 사용 시점이 명확하지 않거나 멀기 때문에, 중도 해지 위험 없이 안정적으로 보관하는 것이 중요하다. 자금을 구분하지 않으면 생기는 문제들 단기 자금과 장기 자금을 한 통장에서 관리하면 생각보다 많은 문제가 발생한다. 적금을 깨게 되는 구조가 만들어진다 생활비와 적금 자금이 섞여 있으면, 예상치 못한 지출이 생겼을 때 가장 먼저 손대는 돈은 적금이다. “이번 달만 잠깐”이라는 생각으로 적금을 깨기 시작하면, 재테크 습관 자체가 무너진다. 실제로 얼마를 쓸 수 있는지 알 수 없다 통장 잔고는 많은데, 이 중에서 지금 써도 되는 돈이 얼마인지 판단하기 어려워진다. 결국 불안해서 소비를 줄이거나, 반대로 괜히 여유 있다고 착각해 지출이 늘어난다. 돈 관리에 스트레스가 쌓인다 자금 구분이 안 되면 통장을 볼 때마다 고민이 생긴다. “이 돈 써도 되나?”라는 생각이 반복되면 재테크는 지속하기 ...

재테크를 시작하면 대부분 적금부터 떠올리지만, 어느 순간 예금이 눈에 들어오기 시작한다. “목돈이 생겼을 때는 예금을 해야 한다”는 말은 많이 들었지만, 정작 언제 예금에 가입하는 것이 가장 효율적인지에 대해서는 명확히 모른다. 예금은 ‘목돈 관리용 상품’이라는 점부터 이해해야 한다 예금은 매달 돈을 넣는 구조가 아니다. 이미 어느 정도의 자금이 확보되어 있고, 그 돈을 일정 기간 묶어두는 대신 안정적인 이자를 받는 상품이다. 그래서 예금의 효율은 금리보다도 가입 시점과 자금 성격에 따라 크게 달라진다. 무작정 금리가 높아 보인다고 예금에 가입하면, 오히려 자금 활용이 어려워지는 경우도 많다. 예금 가입이 효율적인 대표적인 상황 ① 목돈이 생겼을 때 예금이 가장 빛을 발하는 순간은 갑자기 목돈이 생겼을 때다. 적금 만기 자금 상여금이나 성과급 퇴직금 일부 사용 계획이 아직 없는 여유 자금 이런 돈을 아무 통장에나 넣어두면 소비로 새어나가기 쉽다. 예금은 이 자금을 의도적으로 잠가두는 역할을 해준다. 이때 중요한 점은 “얼마나 오래 묶어도 괜찮은가”를 먼저 판단하는 것이다. 예금 가입이 효율적인 상황 ② 단기간에 쓸 계획이 없는 돈일 때 예금은 중도해지를 하면 이자 손해가 크다. 따라서 1년 이내에 사용할 가능성이 있는 돈이라면 예금보다는 파킹통장이 더 적합하다. 반대로 최소 6개월 이상 가능하면 1년 이상 사용 계획이 없는 자금이라면 예금으로 관리하는 것이 효율적이다. 예금은 수익을 극대화하는 수단이 아니라, 자금을 안전하게 지키는 도구라는 관점으로 접근해야 한다. 예금은 금리보다 ‘타이밍’이 중요하다 많은 사람들이 예금 가입 시 가장 먼저 금리를 본다. 예금의 효율은 다음 질문에 답할 수 있을 때 높아진다. 이 돈은 언제까지 사용하지 않아도 되는가? 중도해지 가능성은 없는가? 이 돈의 역할은 비상금인가, 보관금인가? 이 질문에 답하지 못한 채 가입한 예금은, 금리가 높아도 실패 확률이 높다. 금리 변동기에는 예금 가입 시점을 나눠야 한다 금리가 자주 변하는 ...

재테크를 처음 시작하면 대부분 적금부터 떠올리지만, 그 전에 반드시 이해해야 할 금융상품이 바로 파킹통장이다. 파킹통장은 이름 그대로 돈을 잠시 ‘주차’해 두는 통장으로, 사용 목적이 명확하다. 투자처럼 수익을 노리는 상품이 아니라, 단기 자금을 안전하게 보관하면서도 일반 입출금 통장보다 나은 이자를 받을 수 있는 것이 핵심이다. 특히 재테크 초보라면 자금 관리가 정리되지 않은 상태에서 적금과 예금을 동시에 운용하기 어렵다. 이때 파킹통장은 자금 흐름을 정리해 주는 중간 단계 역할을 하며, 재테크의 기초를 다지는 데 큰 도움이 된다. 파킹통장의 기본 개념과 특징 파킹통장은 자유롭게 입출금이 가능하면서도 비교적 높은 금리를 제공하는 통장이다. 일반 입출금 통장은 금리가 거의 없는 수준인 반면, 파킹통장은 하루만 돈을 넣어두어도 이자가 계산되는 구조를 가진 경우가 많다. 파킹통장의 핵심 특징 자유로운 입출금 가능 단기 자금 보관에 최적화 예금자 보호 대상 복잡한 조건 없이 사용 가능 이러한 특징 덕분에 파킹통장은 재테크를 시작하는 사람에게 심리적 부담이 적다. 돈이 묶이지 않기 때문에 언제든지 필요할 때 사용할 수 있고, 동시에 자산 관리 습관을 기르기에도 적합하다. 왜 재테크 초보에게 파킹통장이 필요할까? 재테크 초보가 가장 많이 하는 실수는 모든 돈을 한 번에 적금이나 다른 금융상품에 넣어버리는 것이다. 이렇게 되면 예상치 못한 지출이 발생했을 때 자금 운용이 꼬이기 쉽다. 파킹통장은 이런 문제를 예방해 준다. 월급을 받으면 바로 파킹통장으로 옮겨 생활비, 고정비, 적금 자금을 구분할 수 있고, 아직 사용 계획이 정해지지 않은 돈을 임시로 보관하기에 적합하다. 특히 다음과 같은 경우에 파킹통장의 필요성이 더욱 커진다. 적금 가입 전 자금을 잠시 보관할 때 비상금을 따로 관리하고 싶을 때 소비 계획이 정리되지 않은 월급 초반 파킹통장과 일반 입출금 통장의 차이 겉으로 보기에는 파킹통장과 일반 입출금 통장이 크게 다르지 않아 보일 수 있다. 하지만 실제로는 목적과...

적금을 꾸준히 유지해서 만기까지 채웠다면, 그 자체만으로도 재테크의 첫 단계를 성공적으로 통과한 것이다. 하지만 많은 사람들이 이 시점에서 실수를 한다. 어렵게 모은 적금 만기 금액을 제대로 관리하지 못해 다시 원점으로 돌아가거나, 오히려 소비로 사라지게 만드는 경우가 생각보다 많다. 적금은 가입보다 만기 이후 관리가 더 중요하다. 이 글에서는 적금 만기 후 돈을 망치지 않고, 다음 단계의 재테크로 자연스럽게 이어가는 현실적인 관리 방법을 정리해본다. 적금 만기 후 가장 흔한 실수 한 번에 써버리는 보상 소비 적금 만기 금액을 받자마자 “이 정도는 써도 되겠지”라는 생각으로 소비해버리는 경우가 많다. 물론 노력의 보상은 필요하지만, 계획 없는 보상 소비는 적금을 했던 의미를 사라지게 만든다. 특히 목돈이 한 번에 들어오면 소비 기준이 무너지기 쉽다. 평소라면 고민했을 금액도, 적금 만기라는 이유로 쉽게 지출하게 된다. 아무 계획 없이 다시 적금 가입 반대로, 만기 금액을 그대로 다시 적금에 넣는 것도 문제다. 무조건 나쁘다는 뜻은 아니지만, 본인의 자금 상황이나 목적을 점검하지 않은 채 반복하는 것은 효율적인 관리라고 보기 어렵다. 적금은 목적에 맞게 활용할 때 가장 효과가 크다. 적금 만기 자금은 먼저 ‘분리’해야 한다 만기 자금은 기존 통장에 두지 않는다 적금 만기 금액을 기존 생활비 통장이나 월급 통장에 그대로 두면, 그 돈은 빠르게 일상 자금에 섞인다. 이렇게 되면 얼마를 모았는지 체감하기도 어렵고, 관리도 불가능해진다. 가장 먼저 해야 할 일은 만기 자금을 별도의 통장으로 옮기는 것이다. 이 통장은 소비용이 아니라 ‘판단 대기용 통장’에 가깝다. 파킹통장을 활용하는 이유 적금 만기 자금을 잠시 보관할 때는 파킹통장이 적합하다. 자유롭게 입출금이 가능하면서도, 일반 입출금 통장보다 금리가 높기 때문이다. 중요한 점은 이 통장을 소비 통장으로 착각하지 않는 것이다. 목적은 쓰기 위함이 아니라, 다음 계획을 세우기 전까지 안전하게 보관하는 것이다. 만기 자...

매년 정책은 바뀌지만, 정작 내 삶에 직접 영향을 주는 변화는 잘 안 보일 때가 많다. 2026년 역시 마찬가지다. 뉴스는 넘쳐나는데 “그래서 나한테 뭐가 달라지는데?”라는 질문에는 답이 없다. 그래서 정리했다. 전문가들이 공통으로 “이건 진짜 크다”고 말한 것들, 일상을 실제로 바꿔놓을 변화들만 골라봤다. 1. 음주운전, 이제는 ‘의지’가 아니라 ‘물리적으로’ 막는다 2026년 10월부터 상습 음주운전자에게는 음주운전 방지 장치가 의무화된다. 술을 마시면 아예 시동이 걸리지 않는 구조다. 그동안은 “하지 말라”는 경고만 있었지, 막을 방법은 없었다. 하지만 음주운전은 습관이고, 중독이다. 그래서 이번 제도는 처벌보다 사고 자체를 없애는 방향이라는 점에서 의미가 크다. 현장을 아는 의료진들이 “왜 이제야 하느냐”고 말하는 이유도 여기에 있다. 2. AI 영상, 이제는 속이기 어려워진다 요즘 가장 위험한 범죄 중 하나가 AI 영상 사기다. 의사, 변호사, 유명인을 사칭해 “이것만 하면 암 안 걸립니다” 같은 말을 아무렇지 않게 한다. 2026년부터는 AI로 만든 영상에 워터마크 표시가 의무화된다. 눈에 보이는 표식뿐 아니라, 영상을 잘라도 지워지지 않는 디지털 흔적까지 함께 남는다. 물론 한계는 있다. 해외 서버, 외국 계정까지 완벽히 막을 수는 없다. 그래서 더 중요한 건 이것이다. “이건 AI일 수도 있다”는 인식 자체가 기본값이 되는 것. 3. 교내 스마트폰 사용, 드디어 법으로 정리됐다 그동안 학교마다 달랐던 스마트폰 규칙. 이제는 수업 시간 중 사용 금지가 법적 근거를 갖게 된다. 아이들 뇌는 아직 조절 능력이 완성되지 않았다. 스크린은 너무 강하고, 너무 쉽다. 재미는 넘치지만 생각할 틈은 줄어든다. 이번 변화는 “아이 스스로 절제하라”가 아니라 어른이 대신 전두엽 역할을 해주겠다는 선언에 가깝다. 4. 돈 이야기, 청년에게 ‘희망’이라는 선택지가 생겼다 2026년에는 청년 미래 적금이 신설된다. 조건을 채워 3년간 꾸준히 납입하면, 정부가 최대 12...

“올해도 뭐, 작년이랑 비슷하겠지.” 연말정산 시즌만 되면 많은 직장인들이 이렇게 말한다. 하지만 실제로는 같은 연차, 같은 연봉인데 환급액이 100만 원 이상 차이 나는 경우가 매년 반복된다. 이유는 단순하다. 챙기는 사람은 끝까지 챙기고, 놓치는 사람은 매년 똑같이 놓치기 때문이다. 연말정산은 더 이상 ‘13월의 월급’이 아니라, 재테크의 출발점이다. 연말정산은 12월 31일에 끝난다 연말정산의 가장 중요한 포인트는 기간이다. 세금은 1월 1일부터 12월 31일까지의 기록으로 결정된다. 이 날짜가 지나면, 아무리 아쉬워도 되돌릴 수 없다. 특히 연금계좌 세액공제처럼 12월에 몰아서 준비해도 되는 항목은 반드시 챙겨야 한다. 예를 들어 연금계좌에 600만 원을 납입하면 약 15% 세액공제로 90만 원 이상을 즉시 절세할 수 있다. 미래 노후 준비와 현재 세금 절감, 두 마리 토끼를 잡는 셈이다. 신용카드 공제, 무작정 쓰면 손해다 신용카드 소득공제는 많은 사람들이 착각하는 대표적인 항목이다. 총급여의 25%를 초과한 금액만 공제 대상이 된다. 연봉 4천만 원이라면 1천만 원을 넘게 써야 그 초과분부터 공제가 시작된다. 그런데 이 기준도 모르고 “공제 받으려고 더 써야 하나?”라며 소비를 늘리는 경우가 많다. 이럴 땐 지출보다 저축이 훨씬 유리하다. 홈택스의 연말정산 미리보기 서비스를 활용하면 지금까지의 사용 금액과 앞으로 필요한 소비 금액을 한눈에 확인할 수 있다. 설정 하나로 공제 여부가 갈린다 의외로 많은 사람들이 현금영수증, 카드 공제 설정 자체를 안 해놓고 지나친다. 휴대폰 번호 미등록, 앱 내 설정 미적용 때문에 돈을 써놓고도 공제를 못 받는 경우가 정말 많다. 특히 카카오페이, 간편결제, 전통시장 이용 공제(온누리상품권)는 별도의 동의나 설정이 필요하다. 홈택스에 한 번도 들어가 보지 않고 “알아서 되겠지”라고 생각하면, 환급액은 줄어들 수밖에 없다. 놓치면 아까운 핵심 세액공제들 연말정산에서 체감 효과가 큰 건 단연 세액공제다. 자녀 세액공제는 ...

요즘 월급명세서 보면 이상한 기분 들지 않나. 연봉은 올랐다고 하는데, 손에 쥐는 돈은 왜 더 줄어든 것 같을까. 이유는 단순하다. 급여는 천천히 오르는데, 세금과 사회보험료는 훨씬 빠르게 올라가고 있기 때문이다. 거기에 국민연금의 미래까지 불안하다는 얘기가 계속 나오니, “그럼 나는 뭘 믿고 살아야 하지?”라는 생각이 들 수밖에 없다. 그래서 요즘 더 중요해진 게 바로 개인이 직접 준비하는 자산관리 전략이다. 월급이 늘어도 가난해지는 구조, 왜 이런 걸까 최근 몇 년간 근로자 평균 급여 상승률은 연 3%대 수준인데, 세금과 사회보험료는 그보다 훨씬 빠른 속도로 오르고 있다. 문제는 세율 구조다. 물가는 오르는데 세율 구간은 그대로라서, 급여가 조금만 올라가도 바로 더 높은 세율을 적용받는다. 이렇게 되면 “소득이 늘었다”는 느낌보다 “세금만 더 냈다”는 체감이 커질 수밖에 없다. 여기에 국민연금, 건강보험료까지 매년 인상되니 실제 가처분소득은 계속 깎이는 구조다. 국민연금, 정말 믿어도 되는 걸까 많은 전문가들이 공통적으로 말한다. 국민연금만으로는 노후를 책임지기 어렵다는 것. 그래서 국가는 은근히 메시지를 던지고 있다. “개인 자산관리는 각자 알아서 준비하되, 대신 세제 혜택은 줄게.” 이 흐름 속에서 등장한 대표적인 제도가 바로 ISA와 연금계좌다. 국가가 직접 “이 통장으로 투자해라”고 밀어주는 이유도 여기에 있다. ISA 계좌가 ‘무조건 필요’한 진짜 이유 ISA는 개인종합자산관리계좌로, 핵심은 수익에 대한 세금 혜택이다. 계좌에서 발생한 순이익 중 일정 금액까지는 비과세, 초과분도 9.9% 저율 분리과세가 적용된다. 일반 계좌에서는 이자·배당에 15.4% 세금을 내고, 금융소득이 커지면 종합과세까지 붙는다. 반면 ISA는 손익을 통산해주기 때문에, 잘못 투자한 손실까지 함께 계산해 세금을 줄일 수 있다. 이 차이가 몇 년만 지나도 수십, 수백만 원으로 벌어진다. 12월에 ISA를 꼭 만들어야 하는 이유 ISA는 연 납입 한도 2천만 원이지만, 기준은...

연말연시 보너스나 잠시 묶인 전세금, 혹은 비상금을 그냥 0.1%짜리 입출금 통장에 방치하고 계시진 않나요? "파킹통장 금리 비교"라고 검색하면 수많은 표가 쏟아지지만, 정작 내가 얼마를 받을 수 있는지는 계산하기 머리 아프셨을 겁니다. 50만 원 이하 소액 (대학생, 사회초년생): OK저축은행 OK짠테크통장Ⅱ (최고 연 7.2%)가 압도적입니다. 1,000만 원 ~ 1억 원 이상 목돈 (직장인, 사업자): SC제일은행 Hi통장 (최고 연 4.0%)이 가장 유리합니다. 금액 제한 없이 고금리를 주기 때문입니다. 복잡한 조건이 싫은 귀차니즘러 : 애큐온저축은행 이나 다올저축은행 (연 3.5% 내외)이 조건 없이 무난합니다. 주의사항: 최고 금리는 대부분 '특정 금액까지만' 적용됩니다. 내 예치금 전체에 적용되는지 반드시 확인해야 합니다. 1. "무조건 높은 금리?" NO! 금액별로 전략이 다릅니다. 파킹통장은 '다다익선(금리가 높을수록 좋다)'이 통하지 않는 시장 입니다. 은행들이 내걸고 있는 "연 7%", "연 5%" 같은 숫자에는 강력한 '한도 제한' 이 걸려있기 때문이죠. 그래서 [자금 규모] 에 따라 추천 통장을 나눴습니다. 본인의 상황에 맞춰서 읽어주세요. 📍 [소액 파] 100만 원 이하 비상금 굴리기 추천: OK저축은행 <OK짠테크통장Ⅱ> 금리: 최고 연 7.2% (세전) "커피값이라도 벌어보자"는 분들에게 이보다 좋은 상품은 아직 없습니다. OK저축은행은 몇 년째 파킹통장 강자 자리를 지키고 있는데요, 2026년 1월 현재 스펙은 다음과 같습니다. 50만 원까지는 연 7.2% 라는 파격적인 금리를 줍니다. 1금융권 예금 금리의 2배가 넘죠. 현실적인 계산: 50만 원을 꽉 채워 넣으면, 한 달에 세후 약 2,500원 정도의 이자가 붙습니다. 작아 보이나요? 그냥 두면 10원도 안 붙는 돈입니...

1. 왜 지금 당장 'ISA'를 점검해야 할까? 수익률을 1% 올리는 것은 시장의 상황에 따라 어렵지만, 새어 나가는 세금을 막는 것은 100% 확실한 수익 입니다. '만능 통장'이라 불리는 ISA(Individual Savings Account, 개인종합자산관리계좌) 는 선택이 아닌 필수 생존 아이템이 되었습니다. 특히 금융투자소득세(금투세) 논의 등으로 세금 정책이 복잡해질수록, 변하지 않는 강력한 절세 혜택을 제공하는 곳은 ISA뿐이기 때문이죠. ISA란? 예금, 적금, 주식, ETF 등 다양한 금융 상품을 한 바구니에 담아 관리하며 비과세(200~400만 원) 및 저율 분리과세(9.9%) 혜택을 받는 절세 계좌입니다. 핵심 혜택: 일반 계좌 대비 세금을 획기적으로 줄여주며, 수익과 손실을 합산(손익 통산)하여 세금을 매기는 것이 가장 큰 장점입니다. 2. ISA, 도대체 얼마나 이득일까? "비과세, 비과세 하는데 실제로 얼마나 차이가 나나요?" 백 마디 말보다 한 번의 계산이 빠릅니다. 해외 주식형 ETF(예: 미국 S&P500 추종 ETF) 에 투자해서 3년 뒤 1,000만 원의 수익 을 냈다고 가정해 보겠습니다. 💰 일반 계좌 vs ISA 계좌 세금 비교 (일반형 기준) 구분 일반 증권 계좌 ISA 계좌 (일반형) 수익금 1,000만 원 1,000만 원 비과세 한도 없음 (0원) 200만 원 공제 과세 대상 금액 1,000만 원 전체 800만 원 (1,000만 - 200만) 적용 세율 15.4% (배당소득세) 9.9% (분리과세) 내야 할 세금 154만 원 79만 2천 원 최종 내 주머니로 846만 원 920만 8천 원 👉 차액 ISA가 약 74만 8천 원 더 이득! 단순히 세금을 덜 내는 것을 넘어, ISA에서 낸 세금은 '분리과세' 로 종결됩니다. 즉, 이자나 배당 소득이 연 2,000만...

"월급은 통장을 스쳐 지나갈 뿐"이라는 말, 이제는 지겨우실 겁니다. 하지만 물가는 오르고, 금리는 2~3년 전 고금리 시대와 달리 안정화(혹은 하락) 추세에 접어든 지금, 예전처럼 적금 하나만 믿고 가기엔 불안한 게 사실입니다. 가장 현실적이고 강력한 '월급 관리의 기본 구조' 를 잡아드리겠습니다. 1. 월급 관리, '금액'보다 '흐름'이 먼저다 많은 분들이 "한 달에 100만 원 저축하기" 같은 금액 에 집착합니다. 하지만 월급 관리의 핵심은 시스템(구조) 입니다. 수도관이 터져서 물이 새고 있는데 물을 더 붓는 건 의미가 없죠. 먼저 파이프라인을 정비해야 합니다. 가장 기본이자, 2026년에도 여전히 유효한 불변의 법칙은 바로 '통장 쪼개기(4개의 통장)' 입니다. 하지만 2026년 버전은 디테일이 조금 다릅니다. ① 급여 통장 : "0원으로 만드는 것이 목표" 이 통장은 돈이 머무는 곳이 아닙니다. 정거장입니다. 역할: 월급 수령, 고정 지출 납부 (월세, 관리비, 통신비, 보험료, 대출 이자). 최근 시중은행들이 '급여 이체 실적'을 조건으로 대출 금리 우대를 강화하고 있습니다. 주거래 은행을 하나 정해서 급여 수령과 고정 지출 자동이체를 몰아넣으세요. 월급날 다음 날, 모든 고정 지출이 빠져나가고 남은 돈은 즉시 다른 통장으로 자동 이체되도록 설정합니다. 잔고는 항상 '0원'에 수렴해야 합니다. ② 소비 통장 : "내 욕망의 한계선" 식비, 커피, 쇼핑, 데이트 비용 등 '변동 지출'을 관리하는 통장입니다. 역할: 생활비 방어선. 체크카드와 연동하여 사용합니다. "이번 달은 아껴 써야지"라는 다짐은 실패합니다. 애초에 '월 50만 원' 식으로 정해진 금액만 이 통장에 넣어두고, 잔액이 부족하면 소비를 멈추는 강제성이 필요합니다. 신용카드보다는 ...

다들 올해 재테크 목표는 세우셨나요? 주식이나 부동산 투자도 좋지만, 사실 가장 확실하고 안전한 수익률을 보장하는 재테크는 바로 '신용점수 관리' 입니다. 아직도 "나 1등급이야" 혹은 "나 4등급이라 대출이 안 돼"라고 말씀하시는 분들이 계십니다. 죄송하지만, 그건 호랑이 담배 피우던 시절 이야기입니다. 지금 대한민국 금융 시장은 1점 차이 로 천국과 지옥이 갈리는 냉정한 '점수제' 사회거든요. 1. 신용점수란 정확히 무엇인가? (feat. 등급제의 종말) 신용점수는 "이 사람에게 돈을 빌려줬을 때, 제때 잘 갚을 수 있을까?" 를 1점에서 1,000점 사이의 숫자로 나타낸 지표입니다. 과거(2020년 이전)에는 우리를 1등급부터 10등급까지 10개의 칸에 몰아넣었습니다. 그러다 보니 억울한 일이 많았죠. 7등급의 맨 꼭대기에 있는 사람과 6등급의 맨 바닥에 있는 사람의 점수 차이는 불과 1~2점인데, 대출 심사에서는 하늘과 땅 차이의 대우를 받았으니까요. 이것을 '문턱 효과'라고 불렀습니다. 이 불합리함을 없애기 위해 2021년부터 '신용점수제' 가 전면 도입되었습니다. 그리고 2026년 현재, 이 제도는 완전히 정착되어 1점 단위의 정교한 평가가 이루어지고 있습니다. 신용점수란? 개인의 과거 신용 거래 경험과 현재 신용 상태를 바탕으로, 향후 1년 내에 90일 이상 장기 연체가 발생할 가능성을 통계적으로 분석하여 1~1,000점으로 산출한 지표입니다. 점수가 높을수록 연체 가능성이 낮아 우량한 고객으로 평가받습니다. 2. 왜 신용점수가 '돈'인가? (잔인한 금리의 현실) "나는 대출 안 받을 건데 점수가 무슨 상관이야?"라고 생각하신다면 큰 오산입니다. 우리는 자본주의 사회에 살고 있고, 신용점수는 여러분이 사회에서 누릴 수 있는 금융 혜택의 '입장권' 이자 '할인 쿠폰' 입니다. 가...

"올해는 꼭 1억 원을 모아보자", "월급의 50%는 저축하자" 같은 결심으로 은행 앱을 켰는데, 막상 쏟아지는 상품들 앞에서 멈칫하셨나요? "연 5% 적금이 연 4% 예금보다 무조건 좋은 거 아닌가?" "예금자보호한도가 1억으로 올랐다는데, 그럼 저축은행에 다 넣어도 되나?" 만약 이 질문에 1초 만에 대답하지 못하셨다면, 끝까지 읽으셔야 합니다. 은행원이 절대 먼저 말해주지 않는 예·적금의 진실 과 가장 유리한 선택 기준 을 정리해 드립니다. 1. 예금 vs 적금, 30초 만에 개념 정리 가장 쉽게 이해하려면 돈을 '거치(주차)' 하느냐, '적립(쌓기)' 하느냐의 차이로 보면 됩니다. 구분 정기예금 정기적금 한 줄 요약 "목돈 굴리기" "목돈 만들기" 납입 방식 큰돈을 한 번에 맡겨두고 만기까지 기다림 매달 일정 금액을 꼬박꼬박 나누어 냄 이자 발생 맡긴 돈 전체 에 대해 가입 기간 내내 이자 발생 매달 낸 돈마다 예치 기간별로 이자가 다르게 발생 누구에게 필요할까? 이미 모은 목돈(전세금, 성과급 등)이 있는 분 월급을 쪼개 0원부터 목돈을 만들려는 사회초년생 💡 예시: 예금: "나 1,000만 원 있어. 1년 동안 안 쓸 테니 잘 불려줘." (주차장에 차를 넣어두고 요금 정산) 적금: "나 지금은 돈이 없지만, 매달 100만 원씩 가져올게. 1년 뒤에 합쳐서 줘." (매달 벽돌을 하나씩 쌓아 집을 만듦) 2. 금리의 함정: "적금 5%가 예금 4%보다 이자가 적다고요?" 많은 분들이 범하는 가장 큰 실수가 '표면 금리' 만 보고 상품을 고르는 것입니다. 결론부터 말씀드리면, 같은 금리라면 예금 이자가 적금보다 약 2배 더 많습니다. 심지어 금리가 낮은 예금이 금리가 높은 적금보다 이자를...

부모님이 아는 설계사분, 혹은 입사 동기의 소개, 심지어 회사에서 열리는 '재테크 세미나'를 빙자한 영업 현장에서 덜컥 사인을 하게 됩니다. 그분들은 이렇게 말합니다. "이거 나중에 연금처럼 쓸 수 있어. 복리로 이자가 붙어서 은행 적금보다 훨씬 좋아. 아프면 보장도 되고, 안 아프면 저축도 되는 꿀통이야." 이 말은 반은 맞고 반은 틀린 게 아니라, 90%는 틀린 말입니다. 1. 최악의 함정: '저축'인 줄 알고 가입한 [종신보험] 이름은 멋집니다. 'XX 유니버셜 종신보험', 'XX 더드림 종신보험'. 하지만 이 상품의 본질은 '당신이 죽어야 돈이 나오는 사망 보험' 입니다. 🔍 왜 가입하면 안 될까? (설계사가 말하지 않는 진실) 설계사들은 '비과세', '복리', '최저보증이율' 같은 달콤한 단어로 포장합니다. 하지만 여기엔 치명적인 함정이 숨어 있습니다. ① '사업비'라는 거대한 구멍 은행 적금은 10만 원을 내면 10만 원 전액에 이자가 붙습니다. 하지만 종신보험은 다릅니다. 여러분이 낸 보험료에서 '사업비(설계사 수당+보험사 운영비)'로 약 20~30%를 먼저 떼어갑니다. 월 10만 원을 내면, 실제로는 7~8만 원만 적립되어 굴러갑니다. 아무리 복리 이자가 좋아도, 뗀 돈을 메꾸는 데만 10년이 걸립니다. (이를 '원금 회복 기간'이라고 합니다.) ② 사회초년생에게 '사망 보장'은 사치다 종신보험은 가장이 갑자기 사망했을 때 남은 가족의 생계를 위한 상품입니다. 이제 막 사회생활을 시작한 2030 미혼인 당신이 사망했을 때, 경제적으로 곤란해질 부양가족이 있나요? 대부분 없습니다. 그런데도 굳이 비싼 사망 보험료를 내며(종신보험은 보험료가 가장 비쌉니다) 저축 흉내를 낼 필요가 없습니다. ③ 해지하는 순간 '반토막' 난다 결혼 자금이나 독립 자...

"올해는 꼭 1,000만 원 모으기" 혹은 "시드머니 1억 만들기"라고 적으셨나요? 그런데 통장을 보면 한숨부터 나온다면, 그건 여러분의 의지가 약해서가 아닙니다. '금융 시스템의 함정' 을 아직 모르고 있기 때문일 확률이 높습니다. 금융감독원과 주요 경제 연구소의 데이터를 뜯어보면, 금융 초보자들이 반복하는 실수는 놀랍게도 5가지 패턴으로 귀결됩니다. 실수 1. "이번 달 카드값, 나눠 내면 괜찮겠지?" - 리볼빙의 달콤한 독 사회초년생 A씨는 이번 달 신용카드 명세서를 보고 깜짝 놀랐습니다. 예상보다 50만 원이나 더 나왔거든요. 그때 카드사 앱에서 알림이 뜹니다. "이번 달 결제 금액의 10%만 내고 나머지는 다음 달로 미루세요(리볼빙)!" A씨는 안도하며 리볼빙을 신청합니다. 이것이 바로 재앙의 시작입니다. 🔍 왜 위험한가? 많은 분들이 '리볼빙(일부결제금액이월약정)'을 카드사가 주는 '혜택'이나 '무이자 할부' 정도로 착각합니다. 하지만 금융 전문가들은 리볼빙을 '합법적인 고금리 대출' 이라고 부릅니다. 살인적인 이자율: 여신금융협회의 공시에 따르면, 리볼빙 서비스의 평균 수수료율은 연 15%~19% 에 육박합니다. 이는 법정 최고 금리(20%)에 가까운 수치입니다. 주식으로 연 10% 수익 내기도 힘든데, 빚으로 연 19%를 내는 셈입니다. 신용점수 폭락의 지름길: 리볼빙 잔액이 늘어나면 신용평가사는 이를 '상환 능력이 부족하다'고 판단합니다. 나중에 정말 돈이 필요해서 전세 대출을 받으려 할 때, 리볼빙 이력 때문에 거절당하거나 금리 불이익을 받을 수 있습니다. 💡 어떻게 해결할까? 1단계: 리볼빙 약정 즉시 해지 지금 당장 카드사 앱을 켜고 '리볼빙' 메뉴를 찾아 해지하세요. 만약 이미 사용 중이라면, 비상금을 털어서라도 '선결제'로 잔액을 0원으로 만들어...